Kortinlösen och avgifter för e-handlare

Kortinlösen: avtalet som ger dig pengarna

Kortinlösen är avtalet som gör att pengarna från kortköp hamnar på företagets konto. Enligt Swedbank Pay går en kortbetalning i butik eller online via kortnätverk som Visa och Mastercard; inlösaren tar emot transaktionen, kontrollerar att betalningen godkänns och för över pengarna till ditt konto.

Swedbank Pay uppger att man hanterar över hälften av Sveriges korttransaktioner och stöder Visa, Mastercard och American Express. Avtalet är startpunkten: därefter kopplas inlösen ihop med den terminal eller e-handelsplattform du använder, och blir en del av ett helhetsflöde med terminaler och onlinebetalningar.

Från kundens kort till pengar på kontot

Swedbank Pay uppger att pengarna från kortköp finns på kontot redan nästa bankdag. Som e-handlare behöver du följa varje transaktion: se vad som hänt med köp, utbetalningar och eventuella avvikelser.

Uppföljningen sker i Swedbank Pays kostnadsfria företagsportal Merchant Portal. Där hanterar du transaktioner, utbetalningar, användare och fakturor och ser alla transaktioner samlade.

Vid avtalsstart kopplas inlösenavtalet ihop med din kortterminal eller webbutikslösning. Tillgången till Merchant Portal ingår.

Vilka avgifter dyker upp vid kortinlösen?

Vanligast är avgiften per transaktion. Swedbank Pay anger från 0,79 procent per transaktion och 0 kronor att komma igång. Zettle tar 1,85 procent per korttransaktion – samma pris för välkända kort och mobila plånböcker, inklusive American Express. Zettle uppger att modellen saknar bindningstider och återkommande avgifter.

Utöver procentsatsen kan en fast avgift per köp tillkomma. Webshopsguiden anger att kortbetalningar i e-handel vanligtvis kostar mellan 1,5 och 3 procent per köp, ibland med en fast avgift per transaktion. Den fasta delen slår olika hårt beroende på antalet och storleken på dina ordrar.

Startavgift och månadsavgift är separata poster vid sidan av rörliga betalavgifter. SEB tar 2 500 kronor i startavgift när du blir företagskund och 5 000 kronor för föreningar. SEB:s prislista är undantagen från moms om inget annat anges, medan vissa tjänster är momspliktiga.

Konsumenternas jämförelse av bankavgifter visar att banker tar ut avgifter olika. Vissa tar betalt för internetbank, andra inte men har då ett grundutbud, och vissa tar en paketavgift. Jämför därför priser med samma antagande.

Terminal- och hårdvarukostnader är en egen post. Zettle anger från 249 kronor för kortläsaren och från 1 999 kronor för betalningsterminalen; Tap to Pay via appen kräver ingen extra hårdvara. Avgifter för andra betalsätt än kort tillkommer: fakturor, betalningslänkar och Swish prissätts separat.

Jämförelse av avgifter för kortinlösen hos olika leverantörer (Sverige)

Avgiftsstruktur vid kortinlösen – viktiga komponenter

Prismodeller att jämföra som e-handlare

I ren procentmodell betalar du en andel av varje transaktionsvärde. Kostnaden per transaktion blir högre vid högre ordervärde.

I paket- eller månadsmodell betalar du ett fast belopp. SEB:s Enkla firman kostar 100 kronor i månaden med första halvåret kostnadsfritt (värde 600 kronor), och Företagspaketet 130 kronor i månaden med första halvåret kostnadsfritt (värde 780 kronor). Fasta avgifter ger förutsägbarhet, men bara om du nyttjar paketets innehåll.

Blandmodeller kombinerar rörlig avgift per transaktion med startavgift, månadsavgift eller hårdvarukostnad. Nivån styrs av avtalet och kan ändras under avtalstiden. Riksgälden uppger att Nets den 1 augusti 2024 höjde avgifterna för kortinlösen, betalväxlar och betalterminaler med 7,49 procent, med hänvisning till ramavtalet mellan parterna.

Vad avgör vad just din e-handel betalar?

Korttypen spelar roll eftersom olika aktörer prissätter korten olika. Vilka kort som ingår till vilket pris påverkar kostnaden om kundkretsen använder kort utanför det prisade urvalet. Zettle anger att anpassade avgifter finns.

Transaktionsvärde och volym styr vilken modell som blir billigast. Valet av inlösare, betalväxel, terminaler och betalsätt avgör hur många avgiftsposter du får. Webshopsguiden listar faktorerna som brukar avgöra valet av betallösning: vilken marknad du säljer på, typ av produkt eller tjänst, vilken e-handelsplattform du använder, kostnad och prismodell samt tilläggstjänster. Guiden pekar särskilt på att prismodeller blir bra eller dåliga beroende på antal transaktioner och genomsnittliga transaktionsvärden.

Även säkerhet och regelefterlevnad hör till kostnadsbilden. Stripes genomgång av betalningshantering för e-handel lyfter fram att antalet betalningsleverantörer och plattformar växer. Valet handlar bland annat om vilka betalningsmetoder du erbjuder, säker betalningshantering och efterlevnad av branschregler.

Swish, faktura och betalväxlar – avgifter och nytta

Zettles prislista visar hur andra betalsätt än kort prissätts: Swish 0 kronor, Zettle-faktura 10 kronor per styck och betalningslänkar 2,5 procent. Faktura och betalningslänkar är markerade som tillgängliga för säljare som skapade konto före den 9 september 2025. Kontrollera därför vilka betalsätt som ingår i ditt avtal.

Betalväxlar och Swish för e-handel hanteras som egna tjänsteslag vid sidan av kortinlösen. Riksgälden förvaltar ett ramavtal som omfattar kortinlösen, Swish för e-handel, betalväxlar och betalterminaler. Det visar att tjänsterna hänger ihop och kan upphandlas i samma avtal i stället för hos olika leverantörer.

Bredden av betalsätt påverkar hur många kunder som fullföljer köpet. Webshopsguiden återger en uppgift från Bambora: 60 procent av alla köp online avbryts när betalningen ska genomföras. Guiden rekommenderar en välkänd och enkel betallösning så att kunder inte lämnar webbutiken före betalningen. Varje betalsätt har egen avgift, så antalet alternativ är både en konverterings- och kostnadsfråga.

Prissättning för alternativa betalsätt (Zettle)

Så väljer du rätt kortinlösare och betalpartner

Jämför leverantörerna på samma punkter: pris per transaktion, startavgift, månadsavgift, utbetalningstid, stödda kort, integration mot din e-handelsplattform, rapportering och support. Swedbank Pay kopplar inlösenavtalet till din kortterminal eller e-handelsplattform och ger tillgång till Merchant Portal. Zettle lyfter fram att modellen saknar bindningstider och återkommande avgifter, medan SEB:s prislista visar att företagskundskapet kostar i start- och månadsavgifter – skilj därför på betalavgift och kontokostnad.

Support och avtalstid väger också in. SEB uppger Telefonbanken företag med öppettider vardagar 8–18 och att startavgiften skiljer sig mellan företagsformer. Fråga vad som händer med avgifterna om volymen förändras, eftersom avtalade priser kan justeras under avtalstiden.

Praktiska knep för lägre kortinlösenavgifter

Räkna fram totalkostnaden per månad och per order: startavgift, eventuell månadsavgift, rörlig avgift per transaktion och hårdvarukostnad. Matcha prismodellen mot ditt ordermönster. En fast avgift per köp blir proportionellt billigare vid höga ordervärden, medan en ren procentsats blir billigare vid många små ordrar.

Se över vad du faktiskt betalar för. Betalar du månadsavgift för ett paket ska innehållet användas; annars är en transaktionsbaserad modell rimligare. På hårdvarusidan är en kortläsare eller terminal en inköpskostnad, medan en appbaserad lösning i telefonen tar bort den posten. Kontrollera också vem som tar vilken del av en transaktion om du kombinerar betalväxel med separat inlösare, så att samma köp inte belastas två gånger.

Läs villkoren för hur avgifterna får ändras under avtalstiden innan du skriver på. Kontrollera vilka betalsätt som ingår till vilket pris. Swish, faktura och betalningslänkar prissätts separat från kortbetalningar och kan bli billigare för vissa ordrar.

Betalningssätt i kassan och konsumentskydd

Regeringen föreslog i proposition 2019/20:79 att betaltjänstleverantörer ska presentera betalningssätt på ett visst sätt vid e-handel. Om en konsument som köper varor eller tjänster online kan välja ett betalningssätt utan kredit, ska ett sådant betalningssätt visas först. Ett betalningssätt med kredit får inte vara förvalt om det finns andra betalningssätt.

Kravet föreslogs föras in i lagen (2010:751) om betaltjänster. Regeringen föreslog att ett handlande i strid med kravet ska anses otillbörligt mot konsumenter enligt marknadsföringslagen (2008:486). Lagändringarna föreslogs träda i kraft den 1 juli 2020.

För dig som e-handlare påverkar de föreslagna reglerna hur kassan byggs upp. Ordningen styr vilka betalsätt kunderna möter och därmed blandningen av betalsätt du betalar avgifter för. Det påverkar både kostnaden per köp och hur snabbt pengarna kommer in.